Na een brand of forse waterschade kan je bedrijf (deels) stilvallen. De omzet valt weg, maar de kosten lopen door. Huur, lonen, rente, leaseverplichtingen. Maand na maand.
Misschien heb je ons artikel over bedrijfsschade en de bedrijfsschadeverzekering al gelezen. Daarin leggen we uit wat een bedrijfsschadeverzekering precies is en hoe bedrijfsschade globaal wordt berekend. In deze blog gaan we een stap verder.
Veel ondernemers denken dat de bedrijfsschadeverzekering vooral hun omzetverlies opvangt. Dat is niet zo. Na een schade stopt je omzet, maar je vaste lasten lopen door. De bedrijfsschadeverzekering is bedoeld om die vaste lasten en je gemiste nettowinst tijdelijk op te vangen. En juist daar gaat het in de praktijk vaak mis.
In deze blog lees je waarom vaste lasten zo bepalend zijn voor je schadevergoeding en welke fouten ondernemers het vaakst maken.
Wat zijn vaste lasten bij bedrijfsschade?
Na een brand, lekkage of andere grote schade ligt de bedrijfsvoering vaak stil. Veel variabele kosten stoppen of dalen sterk. Maar vaste lasten lopen door, ook als er geen euro binnenkomt. Denk aan:
- Huur of hypotheek
- Rentelasten
- Loonkosten en sociale lasten van personeel
- Vaste management fee
- Vastrecht gas, water en elektriciteit
- Leaseverplichtingen
- Verzekeringspremies
- Abonnementen
- Afschrijvingskosten
- Accountantskosten
Dit zijn kosten die niet afhankelijk zijn van productie of omzet. Juist deze lasten drukken tijdens de herstelperiode zwaar op je liquiditeit.
Wat vergoedt een bedrijfsschadeverzekering?
De bedrijfsschadeverzekering vergoedt het verlies aan nettowinst plus de doorlopende vaste lasten gedurende de herstelperiode. Variabele kosten dalen meestal sterk bij stilstand en worden daarom in de berekening niet als doorlopende schadepost gezien.
Belangrijk om te weten: besparingen door de stilstand tellen in veel situaties mee in de berekening. Denk aan vaste kosten die je tijdelijk niet maakt. Die besparingen kunnen de uiteindelijke uitkering verlagen. Echter die moet je wel meenemen in de berekening van het te verzekeren bedrag.
Dat betekent:
- De verzekering keert niet uit op basis van omzet
- De hoogte van de uitkering hangt af van je vaste lasten en je normale winst, en van eventuele besparingen
- Hoe beter die posten vooraf zijn vastgesteld, hoe minder discussie en hoe nauwkeuriger de uitkering.
Wie vaste lasten onderschat, loopt bij schade vrijwel automatisch tegen een financieel gat aan.
Valkuil 1: ondernemers onderschatten hun vaste lasten
Veel ondernemers houden een te laag bedrag aan bij hun vaste lasten. Of ze vergeten posten als afschrijvingen of sociale lasten van personeel. Maar ook bijvoorbeeld de kosten van oproepkrachten de toch eigenlijk vast blijken te zijn. Dat leidt tot onderverzekering. En dat zie je terug in de uitkering.
Praktische tips:
- Zet jaarlijks alle vaste lasten volledig op een rij.
- Betrek je accountant of boekhouder bij deze inventarisatie.
- Geef wijzigingen direct door aan je tussenpersoon of verzekeraar.
Valkuil 2: kosten maken zonder voorafgaande afstemming
Kosten om je bedrijf weer aan de gang te krijgen zoals bijvoorbeeld tijdelijke huisvesting, huur van vervangende machines of extra personeel zijn in principe gewoon verzekerd via de bedrijfsschadeverzekering. Maar: ze moeten wel noodzakelijk zijn voor het voortzetten van je bedrijfsvoering én vooraf afgestemd zijn met de expert van de verzekeraar.
Deze kosten kunnen vergoed worden als ze noodzakelijk zijn en goed zijn onderbouwd. In de praktijk ontstaan discussies als:
- Kosten vooraf niet zijn besproken met de expert van de verzekeraar
- De noodzaak onvoldoende is onderbouwd
- De verzekeraar stelt dat een goedkoper of eenvoudiger alternatief mogelijk was.
Voorbeeld
Een productiebedrijf huurde direct na een brand een vervangende machine om lopende orders te kunnen blijven leveren. De huur liep vier maanden door. De verzekeraar vond tijdelijke vervanging verdedigbaar, maar stelde dat de gekozen machine zwaarder en duurder was dan nodig voor de minimale productie in die periode. Omdat vooraf geen afstemming had plaatsgevonden en de noodzaak per periode niet was onderbouwd, werd een deel van de huurlasten niet vergoed.
Praktische tips:
- Stem dit bij voorkeur vooraf af met de expert van de verzekeraar.
- Laat je daarbij begeleiden door een contra-expert.
- Onderbouw per kostenpost waarom deze nodig is.
- Bewaar offertes, contracten en facturen zorgvuldig.
Valkuil 3: een te korte uitkeringstermijn
De uitkering bij bedrijfsschade loopt over een vooraf vastgestelde periode. Vaak 52 weken. In grotere schadegevallen blijkt dat regelmatig te kort.
Hersteltijd kan als eerste erg tegenvallen. Daarnaast moet niet alleen het pand worden hersteld, maar ook:
- Productiecapaciteit
- Personeelsbezetting
- Klanten en marktaandeel
Is de uitkeringstermijn verstreken, dan stopt de vergoeding. Kosten die daarna doorlopen, komen volledig voor eigen rekening. We schreven daar eerder deze blog over.
Waarom contra-expertise het verschil maakt
Bedrijfsschadeafwikkeling is complex. Het draait om cijfers, polisvoorwaarden en interpretatie. Juist bij vaste lasten, besparingen en noodzakelijke kosten ontstaan discussies.
Een contra-expert helpt juist aan de voorkant:
- Vaststellen van correcte vaste lasten
- Lezen en toepassen van polisvoorwaarden
- Opstellen van een goed onderbouwde schadeclaim
- Voeren van het inhoudelijke gesprek met de verzekeraar
De contra-experts van Coolen Expertise nemen dit proces uit handen. Zakelijk, inhoudelijk en met oog voor jouw continuïteit. Geen onderhandelingen voor jou, geen verrassingen achteraf.
Tot slot
Vaste lasten zijn de stille factor in bedrijfsschade. Ze bepalen of je de herstelperiode financieel doorkomt. Wie ze onderschat, loopt bij schade tegen een harde realiteit aan.
Wacht daarom niet tot het misgaat:
- Controleer jaarlijks je verzekerde bedragen
- Denk kritisch na over je uitkeringstermijn
- Schakel bij schade direct een contra-expert in
Vragen?
Heb je vragen over jouw vaste lasten of bedrijfsschadeverzekering? Neem dan gerust contact met ons op. Je mag ons altijd vrijblijvend bellen via 073-6441616.
