Iedereen, die zich verzekert, wil dat goed doen. Vroeger lag de verantwoordelijkheid voor een goede dekking vooral bij de verzekerde zelf, maar de afgelopen jaren is deze verantwoordelijkheid steeds meer en meer verschoven richting de intermediair.
Nu wil een intermediair niet alleen graag aan de wens van de klant voldoen, maar hij heeft ook een wettelijke zorgplicht. Daarom adviseren intermediairs steeds vaker inboedel- en opstalpolissen met de extra zekerheid dat na schade de volledige schade vergoed zal worden. Denk aan een verzekeringspolis met een indexering en/of overdekking, met een garantie tegen onderverzekering of met een vaste taxatie.
Maar de voordelen van dit soort polissen kunnen ook een gevoel van schijnveiligheid geven. Het is belangrijk om ook te weten wat de nadelen en alternatieven zijn. Daarover gaat dit artikel.
Open polis
Een polis zonder enige bescherming van de verzekerde som is de ‘open polis’. Zelf of in overleg met een tussenpersoon bepaal je de waarde van je inboedel of je opstal. Dit bedrag komt op de polis als de verzekerde som.
Op het moment dat je schade hebt wordt beoordeeld of deze verzekerde som voldoende is. Als de verzekerde som goed of te hoog is dan krijg je de schade 100 % uitgekeerd. Is een een te laag bedrag verzekerd? Dan ben je onderverzekerd en wordt de zogenoemde ‘onderverzekeringsbreuk’ op de schade-uitkering toegepast.
Voorbeeld: jouw woning is verzekerd voor € 400.000. Door een brand wordt de zolderverdieping getroffen en de schade wordt bepaald op € 125.000. Maar de waarde van het pand is hoger, en had voor € 500.000 verzekerd moeten zijn. Er is dus sprake van een onderverzekering. De onderverzekeringsbreuk is € 400.000 / € 500.000 = 0,8. De uitkering zal als volgt worden berekend: € 125.000 x 80% = € 100.000. Je krijgt hierdoor € 25.000 minder uitgekeerd.
CBS-Indexering
Naast de kans op een onderverzekering is er bij een open polis nog een tweede risico, ook als de verzekerde som na het afsluiten van de polis voldoende is. Na verloop van tijd zullen bouwkostenstijgingen en inflatie er namelijk voor zorgen dat het bedrag op de polis te laag is. Met andere woorden: na enkele jaren raak je vanzelf onderverzekerd.
Om dat te voorkomen hebben verzekeraars samen met het CBS een index ontwikkeld. Deze CBS-index corrigeert de verzekerde som voor bouwkosten en inflatie in de tijd. Echter ook deze index geeft géén volledige zekerheid.
Naast het feit dat het een index is over een verzekerde som die je zelf hebt bepaald en dus mogelijk te laag is, vangt deze index niet de stijgingen op door bijvoorbeeld gezinsuitbreiding of een stijgend salaris, waardoor je luxere en/of meer inboedel aanschaft.
Overdekking
Om toch meer zekerheid te krijgen kan je kiezen voor een ‘overdekkingsclausule’. Deze overdekking kan bijvoorbeeld 20 of 25% van de verzekerde som extra bedragen. Dit vangt geleidelijke uitbreiding van de inboedel op. Echter ook deze overdekking blijkt in de praktijk, zeker na meerdere jaren, niet voldoende te zijn.
Garantie tegen onderverzekering
Bij het systeem van overdekking is er in principe een hogere verzekerde som dan waarvoor je premie betaalt. Verzekeraars willen natuurlijk genoeg premie ontvangen en daarom hebben zij de inboedelwaardemeter ontwikkeld. Op basis van onderzoek is een systeem ontwikkeld, waar de gemiddelde verzekerde som en daarbij behorende premie vastgesteld wordt. Dit systeem bestaat voor inboedels en voor woonhuizen.
Aangezien het een gemiddelde is kunnen bestaan er dus ook bovengemiddelde afwijkingen. Dat wordt voorkomen door verzekeraars door het aanbieden van een garantie tegen onderverzekering na het juist invullen van een waardemeter.
Voorbeeld: na het invullen van de inboedelmeter is de verzekerde som vastgesteld op € 56.000. Er ontstaat een schade van € 25.000. Bij controle blijkt het verzekerde bedrag (vanuit de inboedelwaardemeter) te laag. Het had € 70.000 moeten zijn. Zonder een garantie tegen onderverzekering zou dit betekenen dat er maar 80% (€ 20.000) uitgekeerd zou worden, maar door de garantie tegen onderverzekering wordt het gehele schadebedrag (€ 25.000) betaald.
Ook dit is niet waterdicht. Op het moment dat de schade hoger is dan de verzekerde som ontstaat er alsnog een probleem. Er geldt weliswaar geen onderverzekeringsbreuk maar wel een maximering tot het verzekerde bedrag Stel dat de gehele inboedel verbrand is en de schade wordt getaxeerd op € 70.000, dan wordt er maximaal 56.000 uitgekeerd en ontstaat er alsnog een gat van € 14.000.
Taxatie
Vaak wordt daarom verwezen naar een polis op basis van een vaste taxatie. De herbouwwaarde van een gebouw wordt dan ingeschat door een taxateur.
Helaas is ook dit niet het ei van Columbus. Sterker nog, een vaste taxatie heeft wel de naam dat het de ultieme zekerheid geeft maar dat is heel gevaarlijk om te denken.Verzekerden denken namelijk dat ze met een vaste taxatie zo goed zijn verzekerd dat altijd alles wordt uitgekeerd. Dat is onjuist.
Geen onderverzekering maar wel rectificatie
Met een vaste taxatie is er geen onderverzekering mogelijk. Een schade wordt vastgesteld door de Waarde voor de schade met de Waarde na de schade te vergelijken. Het verschil is de schade. Bij een getaxeerde polis wordt ook beoordeeld of de getaxeerde waarde juist is. Deze getaxeerde waarde is altijd de vooraf afgesproken Waarde voor de schade.
Als deze getaxeerde waarde voor niet klopt dan wordt niet deze waarde voor of de schade-uitkering gecorrigeerd maar wel de waarde na de schade aangepast naar verhouding van het te hoog of te laag getaxeerde bedrag.
Voorbeeld: stel een bedrijfsgebouw is getaxeerd op € 360.000. De polis bevat een index en de waarde op de polis is op het moment van schade € 400.000. Na een grote brandschade is het gebouw fors beschadigd. De schade-experts bepalen de werkelijke herbouwwaarde op € 500.000. En de schade aan het gebouw € 200.000. De verzekeringsmaatschappij beroept zich niet op onderverzekering maar wel op rectificatiebepaling.
Dit gaat met de volgende formule: taxatiebedrag : werkelijke waarde x Waarde na = gerectificeerde Waarde Na. In dit voorbeeld is de aangepast waarde na (€ 400.000 : € 500.000) x €300.000 = € 240.000.
De schade-uitkering wordt dan € 400.000 – € 240.000 = € 160.000. Er wordt dus 40.000 minder schade uitgekeerd.
De minste kans op een te lage uitkering
De meest solide oplossing op dit moment, die steeds vaker wordt toegepast, is de garantie tegen onderverzekering, zonder maximering.
Kortom: Stel je bent verzekerd voor € 500.000,00, de schade blijkt € 600.000,00 te zijn, dan wordt ook daadwerkelijk het schadebedrag uitgekeerd Dit zonder enige maximering, verrekening of ander voorbehoud.
Vragen?
Mocht je geconfronteerd worden met een flinke onderverzekering, laat je dan altijd bijstaan door Coolen Expertise als jouw contra-expert. Dan kijken we samen met jou wat de mogelijkheden zijn en zoeken we naar oplossingen om de schade zoveel mogelijk beperken. Op dit soort momenten is een eigen expert heel hard nodig. En het kost je niets, onze kosten worden namelijk betaald door de verzekeringsmaatschappij. Neem dus vrijblijvend contact met ons op als je meer informatie wenst.
