Als je flinke schade hebt, bijvoorbeeld na een brand of storm, heb je recht op een eigen contra-expert. Een contra-expert zorgt ervoor dat je krijgt waar je volgens de polisvoorwaarden recht op hebt. Steeds meer verzekerden maken gebruik van dit recht. Maar ook als de schade goed wordt vastgesteld, kan het zijn dat je niet het volledige bedrag uitgekeerd krijgt omdat je te laag verzekerd bent. Er is dan sprake van onderverzekering.
Wat is onderverzekering?
Je bent onderverzekerd als de nieuwwaarde van de verzekerde zaak hoger is dan het verzekerde bedrag. Dat is het beste uit te leggen met een voorbeeld. Daarin gaan we uit van een opstalverzekering. Zowel bedrijven als particulieren kunnen deze verzekering afsluiten. Bij het aangaan van de verzekering of tussentijds bepaal je de verzekerde som. Dit verzekerde bedrag is het maximale bedrag dat een verzekeringsmaatschappij zal uitkeren.
Voorbeeld:
Stel de herbouwwaarde van een gebouw is € 200.000. Jij hebt het gebouw via een opstalverzekering voor € 150.000 verzekerd. Je bent dan voor € 50.000 onderverzekerd.
Wat zijn de gevolgen van een onderverzekering?
Als je onderverzekerd bent, krijg je bij schade slechts een evenredig deel van de schade vergoed. Omdat je een lagere premie hebt betaald voor een lager verzekerd bedrag, heb je ook geen recht op een volledige vergoeding. Dit geldt ook bij gedeeltelijke schade!
Als we teruggaan naar het voorbeeld: stel er schade optreedt, zeg van € 50.000. Omdat je voor 1/4 deel onderverzekerd bent, krijg je ook maar 3/4 deel van de schade uitgekeerd. Je krijgt van de verzeker dus maar 3/4 x € 50.000 = € 37.500. De overige € 12.500 worden dus niet uitgekeerd.
Hoe voorkom ik onderverzekering?
Er zijn meerdere manieren om onderverzekering te voorkomen. Vaak wordt de herbouwwaardemeter genoemd. In de praktijk zien we soms dat het bedrag dat uit deze meter komt ook te krap is. Let dus heel goed op en vraag advies bij een financieel adviseur. Controleer ook jaarlijks zelf het bedrag en geef verbouwingen en verhuizingen altijd door.
Garantie tegen onderverzekering
De meest makkelijke oplossing om onderverzekering te voorkomen is om te kiezen voor een polis met een garantie tegen onderverzekering. De verzekeraar zal dan geen beroep mogen doen op het feit dat je onderverzekerd bent. Van deze garantie bestaan meerdere varianten.
De beste variant is de garantie die altijd alles uitkeert, ook boven de verzekerde som. Stel dat je in bovenstaand voorbeeld geen € 50.000 schade hebt maar € 170.000, dan keert de verzekeraar het hele bedrag uit.
Er bestaat ook een variant met garantie op onderverzekering tót de verzekerde som. In het bovenstaande voorbeeld zal dus € 50.000 worden uitgekeerd. Maar als de schade hoger is dan € 150.000 zal daarboven niets worden betaald. Bij een schade van € 170.000 loop je dus alsnog € 20.000 mis
Ook bestaan er steeds meer polissen die geen verzekerde som kennen (meestal met een maximum).
Taxatie
Ten slotte kan het pand ook op basis van een taxatie worden verzekerd. Dit laatste is helaas ook niet altijd sluitend, al wordt het wel vaak zo verkocht. Let dan, als je schade hebt, wel op dat de contra-expert niet gelieerd is aan de taxateur om te voorkomen dat “de slager zijn eigen vlees keurt”. Daar lees je hier meer over.
Wat te doen bij onderverzekering?
Als je geconfronteerd wordt met schade en een onderverzekering is het van groot belang om de financiële schade verder te beperken. We raden je aan om advies te vragen aan een gespecialiseerd contra-expertisebureau. Want niet alleen de vaststelling van de hoogte van de schade is nu van belang, maar ook van de hoogte van de uitkering. Daarbij moet dus heel erg kritisch gekeken worden naar het daadwerkelijk verzekerde bedrag en de uitwerking daarvan op het schadebedrag en de uitkering.
Neem gerust vrijblijvend contact met ons op als je vragen hebt over dit onderwerp. Dan bekijken we samen met jou of de bijstand van Coolen Expertise van toegevoegde waarde is; anders geven we graag vrijblijvend advies. Onze bijstand kost je overigens niets, de kosten worden namelijk betaald door de verzekeringsmaatschappij.
